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飞龙娱乐app,新网银行“不走寻常路”,狂欢后何以“逆袭”

阅读:356 2020-01-11 17:46:27

飞龙娱乐app,新网银行“不走寻常路”,狂欢后何以“逆袭”

飞龙娱乐app,来源 | 瞭望消金

五年前民营银行才开始萌芽,如今多家互联网银行已经形成了小宇宙。

作为三大互联网银行之一,新网银行独辟蹊径,用开放api接口的方式,封装整合多类型金融功能模块,连接各种类型场景流量,将自身打造成“万能连接器”。

瞭望消金获悉,目前新网银行共开放了300余个api接口,服务用户超2900万,累计放款超3300亿元。2019年上半年,其盈利4.67亿元,同比激增224%,超去年全年。

然而,新网银行成立不到三年,先天缺乏金融基因、场景流量不佳。随着监管趋严,主营业务也正在收紧。未来能否保持高增长,还有待时间考验。

01

存管业务收紧,急需新盈利点

官网显示,目前新网银行主营业务包括银行存管、纯线上个人信用贷款(好人贷,最高可借50万)、小微企业金融服务(企业网银)等业务。

(新网银行官网)

瞭望消金了解到,网贷机构资金存管不仅是新网银行的“处女”业务,还有别于传统银行只将存管当作附加服务。其将资金存管业务放在战略地位,意欲打造开放平台。

当时银监会前脚发布《网络借贷资金存管业务指引》,新网银行后脚就推出网贷资金存管业务,中间时隔不过短短四日。

截至目前,共有43家银行通过中国互金协会存管“白名单”测评,新网银行位列其中。在中国互金协会揭露“资金存管”数据的33家银行中,其对接的p2p平台数量排名第一。

瞭望消金从多处获悉,新网银行资金存管业务的接入费为20万元(2017年的价格)。此外p2p平台还需根据业务量缴纳服务费(按年收取),包括存管费用(交易量的0.05%)、提现费(每笔缴纳1元)、交易费用及业务保证金等。

由此可见,在网贷行业高歌猛进的那段日子,网贷资金存管业务是新网银行的“摇钱树”。

随着互金监管日益趋严,网贷出清潮不断涌现,前景陷入迷茫。各大银行纷纷缩紧甚至是停止网贷资金存管业务,新网银行的资金存管业务也被迫缩紧。

据中国互金协会披露,截至2019年11月29日,委托新网银行进行资金存管的网贷平台仅剩50家。虽较高峰期相去甚远,但仍处于行业首位。

另据红旗连锁半年报揭露,2019年上半年,新网银行营收达到11.52亿元,同比增加121%;净利润4.67亿元,同比增加224%。

而当前网贷平台还在持续出清,据不完全统计,截至11月底,p2p网贷行业正常运营平台数量下降至456家,与2015年12月最高峰时相比,下降幅度高达87.24%。

瞭望消金认为,未来网贷平台数量还将进一步减少,银行资金存管业务依旧面临缩紧压力。新网银行若想维持高增长,寻找新的盈利点成当务之急。

02

“万能连接器”堵塞,增收面临挑战

新网银行行长赵卫星曾对外表示,比起用户归属问题,金融机构更应关注的是用户从哪里来,与银行发生多少次连接,沉淀了多少的用户行为数据。

目前新网银行开放了300多个api,包括场景类api输出,服务类api以及账户、支付类api等。合作伙伴总数超过400家,涉足出行、旅游、外卖、休闲娱乐、购物消费等个领域。

然而,新网银行过度依赖对外合作,通过“万能连接器”获取用户数据的优势并不突出。

就拿微众银行来说,其2018年的营收与净利润,在三大互联网银行中一骑绝尘,这与之坚实的技术基础是分不开的。

公开资料显示,微众银行第一大股东是互联网巨头腾讯,旗下众多互联网产品结成庞大的数据网,拥有第一手、最准确、最丰富的大数据基础。加上腾讯先进的数据分析技术,其授信和风控让人望尘莫及。截至2018年底,贷款余额高达1164.97亿元,不良贷款率仅0.51%。

而网商银行的第一大股东是蚂蚁金服,其所有产品均与阿里巴巴旗下的互联网业务进行了端口对接,海量的真实交易数据任其调用。依托阿里巴巴强大的数据处理能力,网商银行服务群体精准而可控。截至2018年底,总资产逼近千亿元。

再回到新网银行本身,其股东包括新希望集团、银米科技(小米集团旗下)、红旗连锁等。自诞生以来就把“开放连接”、“技术立行”作为战略定位。

在互联网银行竞争中,相较流量巨头麾下猛将微众银行、网商银行,新网银行缺乏场景与流量等先天优势,便另辟蹊径。

不依赖股东资源、不依赖单个场景流量、不依赖传统“存贷利差”的盈利模式,将自身金融业务嵌入到各个在线的流量平台,让合作机构迅速具备“自金融”能力。

新网银行的开放银行模式,类似联合贷款的模式。在2017年初的时候,正好遇到各大互联网平台变现流量的契机,新网银行抓住了千载难逢的机遇。

随着互联网金融风险的爆发,2019年1月,浙江银保监局发布《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》,率先对银行联合贷款下发监管政策。

根据提示函的要求,核心风控环节不得外包,不能异化为单纯的放贷资金提供方。不具备互联网贷款的核心风控能力和条件的银行,不得开展联合贷款业务。

北京银保监局也在10月印发了《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》,要求银行合作类产品及业务模式应经总行审批,不得将贷款“三查”、风险控制等核心业务环节外包给合作机构。

在瞭望消金看来,虽然当前联合贷款相关监管的效力仅在地方辖区内,但未来全国联合贷款监管将会日益趋严。新网银行“创新”的开放银行模式,势必面临挑战。

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